Si usted es como la mayoría de las personas que tienen una cuenta corriente, las probabilidades indican que por lo menos se le ha rechazado un cheque en el pasado. "Rechazo de un cheque": Significa que emitió un cheque por más dinero del que tenía en su cuenta. Es como para empezar vergonzoso y en el peor escenario, posiblemente un error financiero muy costoso. Pero el rechazo de un cheque es sólo una manera en la que puede sobregirar su cuenta. También puede:
 

• Realizar un compra con tarjeta de débito
• Realizar una extracción por cajero automático o
• Realizar un pago bancario automático

Si trata de sobregirar su cuenta utilizando una tarjeta de débito, un pago bancario automático o por medio de una extracción por cajero automático, dichas transacciones pueden simplemente denegarse. Si emite un cheque por un monto superior al dinero con el que cuenta, el banco devolverá el cheque al negocio o a la persona a quien le emitió el cheque con una marca de "fondos insuficientes". En ese caso su banco cobrará un cargo por la transacción Y la persona o compañía a la que le emitió el cheque también podrá cobrarle un cargo por cheque devuelto.

Otra posibilidad, sin embargo, es que su banco pague el cheque utilizando lo que se denomina protección por sobre giro. Una nueva ley federal promulgada el 1º de julio respecto a los planes de protección de sobregiro puede afectar en la manera en que reaccione su banco y en lo que le costará si tiene un rechazo de un cheque o utilice el sobregiro de la cuenta. La mayoría de los bancos cuentan con dos maneras de manejar a los clientes que sobregiran las cuentas: planes de cortesía de protección de cheques rechazados y de protección de sobregiro tradicional. Veamos ambos planes.

Una ley federal sobre planes de cobertura de sobregiro podría afectar la forma de reaccionar de su banco y lo que le costaría a usted si haría rebotar un cheque o sobregirara su cuenta. La mayoría de los bancos cuentan con dos maneras de manejar a los clientes que sobregiran las cuentas: planes de cortesía de protección de cheques rechazados y de protección de sobregiro tradicional. Veamos ambos planes.

• Protección de cheques rechazados de cortesía. La mayoría de los bancos extienden en forma automática una forma de "protección de cortesía" para los tenedores de cuentas que ocasionalmente tienen un rechazo de un cheque o sobregiran la cuenta de alguna otra manera. El banco cubrirá su cheque (lo que significa que le pagará al negocio o a la persona a quien se le haya emitido el cheque) pero luego le cobrará un cargo de sobregiro por cada ítem - es decir, cada cheque presentando, cuenta pagada o transacción de tarjeta de débito. Los bancos generalmente establecen un límite respecto al monto total de sobregiro de la cuenta, por ejemplo $300, $500 o $1.000, incluyendo cargos. Además del cargo de sobregiro el banco también puede cobrar un cargo diario ($5 - $15) por cada día que la cuenta esté sobregirada. Las normas de los bancos varían de manera que asegúrese de conocer la forma en que su banco maneja los cheques rechazados y qué protección automática, si la hubiera, tiene en su cuenta.
• Plan de protección de sobregiro tradicional. El plan de protección de sobregiro tradicional es en realidad una línea de crédito o préstamo que debe solicitar en su banco. Una vez aprobado, cualquier monto que sobregire de su cuenta estará cubierto con los fondos disponibles a través de la línea de crédito. Necesitará abonar intereses sobre el préstamo y posiblemente un cargo anual. Es importante recordar que esto es un préstamo. Mientras que puede ser menos oneroso que los cargos acumulados por medio de la protección de cheque rechazado de cortesía, sigue siendo un préstamo que requiere su solicitud, la aprobación y le costará dinero por intereses y posiblemente cargos.

Los bancos deben informar sus cargos y tarifas totales en concepto de cobertura de sobregiro (ya sea que se trate de una cobertura de cortesía o de un plan tradicional de sobregiro) cuando los clientes abren una cuenta y en los extractos de cuenta periódicos que los clientes reciben electrónicamente o por correo. Además, se les prohíbe a los bancos utilizar publicidad posiblemente engañosa respecto a la protección de sobregiro para cheques rechazados.

Ya sea que considere abrir una cuenta por primera vez o que ya tenga una cuenta corriente, debe estar seguro acerca de las políticas de sobregiro y las opciones de su banco con el fin de garantizar que usted paga el menor monto posible por el sobregiro accidental de su cuenta. Específicamente, pregúntele al cajero o al representante de servicio al cliente:
 

• ¿Cómo puedo saber si sobregiré mi cuenta? ¿Alguien del banco me llamará o enviará un correo electrónico el día que sobregire la cuenta? ¿Las transacciones de extracciones por cajero automático o por tarjeta de débito me alertarán que estoy próximo a sobregirar mi cuenta de manera de tener una alternativa para cancelar la transacción? ¿Se me alertará electrónicamente cuando un pago automático producirá un sobregiro? ¿Se me enviará una notificación por correo antes de que se cobre un sobrecargo?
• Si se me rechaza un cheque o sobregiro la cuenta de alguna otra manera, ¿cuánto tiempo tengo para depositar el dinero en la cuenta para cubrir el costo?
• Si alguien presenta un cheque que he emitido y no hay suficientes fondos en mi cuenta, ¿brindan protección para cheques rechazados de cortesía de manera que le abonarán a la persona o negocio a quien le emití el cheque O devolverán el cheque sin pagar al pagador con la indicación de "fondos insuficientes" y luego me efectuarán un cargo por el cheque rechazado?
• Si brindan protección para cheques rechazados de cortesía, ¿Qué penalidades cobran por la protección: cargos por ítems individuales, cargos diarios, etc.?
• ¿Permiten el sobregiro de efectivo de mi cuenta utilizando una tarjeta para cajero automático? ¿Qué penalidad existe por hacerlo?
• ¿Está permitido hacer compras utilizando la tarjeta de débito del banco por un monto superior al que tengo en la cuenta o se denegará la compra? ¿Qué penalidad existe por hacerlo?
• ¿Informan los cheques rechazados o las actividades de sobregiro de la cuenta (ya sea por tarjeta de débito o cajero automático) a agencias crediticias?
• ¿Se acreditan en mi cuenta los depósitos en el mismo día hábil? De no ser así, ¿cuánto tiempo lleva para que aparezca el depósito en mi cuenta?
• Si solicito una línea de crédito para sobregiro, ¿Qué tasa de interés se cobrará por el dinero usado de esa línea de crédito para cubrir cualquier cheque rechazado o sobregiro?

Además de la protección de cheques rechazados de cortesía y las líneas de crédito de sobregiro tradicionales, existen otras opciones para cubrir la brecha que se genera cuando accidentalmente sobregira la cuenta. Por ejemplo, usted:
 

• Puede asociar su cuenta de ahorro a la cuenta corriente. De esta manera si sobregira la cuenta corriente el banco automáticamente transferirá fondos de su cuenta de ahorro para cubrir la diferencia. Consulte con un representante del banco para conocer si ofrecen esta opción y, de ser así, qué cargos aplican para el servicio.
• Puede asociar su cuenta corriente a una tarjeta de crédito del banco. Algunos bancos permitirán que sus clientes asocien las cuentas corrientes a tarjetas de crédito emitidas por el banco (las que se deben solicitar y obtener aprobación). Luego se sobregira la cuenta corriente, ese monto se aplicará como un adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito. No obstante, sea cuidadoso ya que tendrá que pagar un cargo por adelanto de efectivo e intereses sobre el cargo, siendo la tasa de interés para adelanto de efectivo mucho más alta (19 % y superior) que los intereses que se cobran sobre compras. 

Si bien brinda tranquilidad saber que cuenta con algo para cubrir un exceso accidental (como la protección de cheques rechazados de cortesía, la posibilidad de asociar una cuenta a una tarjeta de crédito o caja de ahorro o contar con una línea de crédito para sobregiro), no sustituyen el monitoreo cuidadoso de su cuenta, la conciliación de su chequera y asegurar de que no sobregira su cuenta. Cada vez que sobregira la cuenta, abonará más por la transacción debido a los cargos, penalidades y/o intereses. Ese dinero aumenta muy rápidamente y genera un ciclo en donde se torna difícil desandar el camino del saldo negativo de la cuenta corriente. Deposite dinero en su cuenta tan pronto como sepa que haya sobregirado la misma para evitar acumular cargos y penalidades.

Para evitar la posibilidad futura de que se le rechace un cheque, asegúrese que:
 

• Ingrese en su registro de cheques todos los cheques, extracciones y depósitos por cajero automático (¡y los cargos de cajero automático!), cargos por pagos en línea y compras con tarjeta de débito.
• Controle el registro de cheques por lo menos una vez por mes contra los resúmenes de cuenta que le envía su banco. Puede que descubra cargos cobrados adicionales (es decir, cargos por mantenimiento mensual, cargo por pedido de cheques, etc.) o depósitos efectuados (es decir en caso de que tenga una cuenta que devenga intereses) en su cuenta que no se tomaron en consideración al momento de emitir cheques.
• Consulte con el banco para que le brinde una reseña clara respecto de los cargos habituales por los que será responsable en la cuenta corriente que haya elegido.
• Asegúrese de tener presente el tiempo que lleva cuando deposita un cheque para que se efectivice en su cuenta de modo que no sobregire la misma en forma accidental porque consideró que el cheque ya había sido efectivizado. La mayoría de los bancos efectivizan cualquier depósito que se realice después de las 2:00 pm el siguiente día hábil de manera que, por ejemplo, si realiza un depósito a las 3:30 pm de un viernes no se acreditará en la cuenta hasta la mañana del lunes, como muy pronto. Verifique también la política del banco acerca de los depósitos grandes: puede que lo retengan por más de 24 horas lo que afectará el saldo y podrá producir que accidentalmente sobregire su cuenta.

Haga clic aquí para acceder a un artículo útil sobre "Cómo controlar el registro de cheques" para aumentar su confianza acerca de cómo administrar mejor su cuenta corriente y evitar la vergüenza y el costo de que se le rechace un cheque.