¿Qué es un plan 401(k) y por qué debo tener uno?

¿Qué es un plan 401(k) y por qué debo tener uno?

Enron. La mayoría de los americanos no hubiera reconocido este nombre hace seis meses. Actualmente, estamos familiarizados dolorosamente con el hecho de que más de 4.000 empleados de Enron perdieron sus trabajos y sus ahorros de jubilación inesperadamente ante el colapso de la compañía. La depresión de la economía y la caída de Enron provocaron que la mayoría de los estadounidenses reflexionaran sobre sus ahorros de jubilación y más específicamente sobre la seguridad de sus fondos 401(k). De hecho, en una reciente encuesta del Pew Research Center se encontró que el 58 por ciento de las personas consultadas consideraban que los planes de jubilación basados en títulos de valores (como aquellos ofrecidos a los empleados de Enron) son arriesgados.

Cada vez son más las compañías que ofrecen los planes 401(k). Por otro lado, otra encuesta realizada en el 2001 por el Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados determinó que el 55 por ciento de los trabajadores participaba en estas cuentas de jubilación patrocinadas por sus empleadores. Las compañías utilizan esta alternativa en vez del plan tradicional de jubilación, donde a los empleados se les garantizaba un monto determinado de ingresos mensuales o anuales luego de la jubilación. Mediante la creación del plan 401(k), las compañías ya no tienen que manejar o asegurar planes de pensión para jubilados. Ahora los empleados son responsables de la participación voluntaria y activa en sus inversiones 401(k). Los planes 401(k) son planes de contribución definida e impuestos diferidos. Son impuestos diferidos porque las contribuciones se deducen del salario antes de que se paguen los impuestos, lo que reduce el recargo de los mismos; los impuestos sobre los ingresos ganados se difieren hasta el momento en que utilice el dinero de la jubilación. Se consideran planes de contribución definida porque ambos, usted y su empleador, acuerdan o definen por adelantado la suma de su contribución. Además de los planes 401(k), existen los planes 403(b) para empleados de escuelas públicas y personas que trabajan en organizaciones religiosas y sin fines de lucro; así como los planes 457 para empleados gubernamentales.

A continuación se explica como trabaja el plan 401(k) o plan de contribución definida e impuestos diferidos. Usted decide la cantidad de sus ingresos con la que desea contribuir al plan. Con frecuencia, las compañías compensan una porción de su contribución, lo que significa, por ejemplo, que ellos depositan 50 centavos de dólar a su cuenta por cada dólar de su propia contribución. No todos los empleadores ofrecen fondos de compensación y este monto puede variar. Es mejor maximizar su contribución, particularmente si su empleador decide compensar sus ahorros. Esta contribución se deducirá automáticamente de su salario, y se depositará directamente en el plan de inversión de su elección. Esta selección puede incluir fondos mutuos, títulos de valores individuales, anualidades o bonos. Todas las compañías deben ofrecer por lo menos tres alternativas de inversión diferentes, es decir, de lugares para invertir su dinero. En promedio, las compañías ofrecen ahora la elección de 13 alternativas de inversión. Estos planes varían según el riesgo, mientras mayor sea la recompensa (o sea, el retorno de la inversión original), mayor será el riesgo. El factor más importante que debe considerar al determinar cuánto quiere arriesgarse es el margen de inversión, es decir, cuánto tiempo le queda antes de tener que usar el dinero. Mientras más tiempo dure su dinero invertido, menores serán sus posibilidades de perderlo. Para decidir el destino de sus fondos 401(k), debe tomar en cuenta los años que le quedan antes de jubilarse... mientras más cerca esté de su retiro, menor es el tiempo que tiene antes de que necesite su dinero y por tanto menor es el riesgo que debería tomar.

Las ventajas por invertir en el plan 401(k) de su compañía son varias:

  • Sus ahorros se deducen automáticamente de su sueldo, lo que hace que ahorrar para la jubilación sea más cómodo para usted. ¡No puede gastar lo que no puede ver!
  • El monto de la contribución de sus ingresos se deduce de su salario antes de pagar impuestos. Al reducir la contribución 401(k) de su nómina antes de impuestos, se reduce su ingreso total. ¿Por qué esto es importante? Porque menores impuestos significa que lleva más dinero a casa.
  • Y en muchos casos su empleador le dará un incentivo para ahorrar y compensará una porción de sus ahorros, es decir, que invertirá dinero para su jubilación.

Para más información sobre los planes 401 (k), visite los siguientes enlaces: